专家分析“花费贷”流入楼市危险:不利于稳固楼市-中青在线

专家分析“花费贷”流入楼市危险:不利于稳固楼市-中青在线

2017-11-23 20:08

  专家分析“消费贷”流入楼市三大风险

  对话念头

  近年来,个人消费贷款增长速度之快不容疏忽。来自中国人民银行的数据显示,今年1月到9月,居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元,新增总额已达去年全年的1.79倍。

  个人花费贷款疾速增加可能造成哪些影响,又该如何应答?《法制日报》记者就此采访了业内有关专家。

  对话人

  中国政法大学金融法研讨核心主任                  刘少军

  《法制日报》记者        杜 晓

  《法制日报》实习生       刘小玉

  违规使用迫害不小

  记者:个人消费贷款由来已久,各大银行纷纭开展个人消费贷款业务原因何在?

  刘少军:目前因为金融市场状态欠佳,房地产住房贷款风险较大,国度相干政策对住房贷款的限制,很多银行动了拓展业务,都在发展个人消费贷款业务。个别来讲,银行方面认为消费者违约的可能性不会太大。许多互联网企业通过各种道路取得消费者的信息,银行通过这些客户信息进行放贷也比拟保险。还有一个起因是,目前银行方面适度的考察业绩,员工的收益与事迹挂钩,银行面临较大的贷款压力和竞争压力,导致员工不计风险拼命做业绩。

  记者:从前个人消费贷款通过或明或暗的门路流向楼市,可能会造成哪些负面影响?

  刘少军:据我懂得,个人消费贷款流向楼市,多数是一些大银前进行放贷。最近几年楼市炽热,“炒房”景象一度比较严峻,国家层面主要通过提高银行贷款利率、设置住房贷款门槛以及提高首付比例等方式调控房地产市场。然而,许多人应用个人消费贷款来付首付的行为带来一些问题,一是不利于稳固楼市;二是个人消费贷款究竟不是住房贷款,贷款期限有限制且多数为一次性还款,因而可能会导致贷款人无钱偿还贷款,进而出现影响贷款者信用的问题;第三,从银行层面来说,对银行资产而言也是伟大的隐患。

  银行如何有效监管

  记者:鉴于个人消费贷款日趋遍及,应该采取哪些措施禁止个人消费贷款流向楼市?

  刘少军:目前也采取了一定措施,比方2017年7月8日,北京银监局、中国国民银行营业治理部下发了《对于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情形检讨的告诉》。该通知指出,“辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况,这类行为不合乎国家房地产调控政策要求”,明白要求银行业金融机构的自查业务范畴包含个人消费贷款(20万元以上)、个人经营性贷款(100万元以上)以及信誉卡透支(交易记载中“交易描写”含症结词“置业”、“房地产”或“房产”,且单笔交易金额不低于20万元的交易,以及1天内涌现多笔含上述关键词的交易)。

  除此之外,银行还应当从以下多少个方面采取措施:一是银行对贷款流向进行追踪;二是对个人消费贷款的比例要有一定的掌握,银行业在面对剧烈的市场竞争压力下,重要业务可能更倾向个人消费贷款进而加大了贷款风险,因此要对个人消费贷款的业务比例予以恰当制约;三是从支付端控制资金流向,请求贷款者阐明支付对象跟资金流向证实。

  另外,银行要求贷款者供给消费证明也是一种解决方式。不外,因为消费证明是一种事后行为,其后果仍是比较缓慢。

  不少业内专家认为,目前个人消费贷款流向房地产主要还是因为“炒房”的人比较多。因为从期限和方式上来说,个人消费贷款相较于住房贷款的还款压力更大,一般购房者普通不会直接通过个人消费贷款来购置屋宇。

  风险意识有待提高

  记者:总体来看,应该如何评估银行目前采取的措施?

  刘少军:目前所采用的办法仅仅是常设性的。最要害的是银行要把持本人的贷款风险,借款人也应节制自己的借款风险。假如借款人借款且银行也乐意放贷,从法律的角度来讲,也很难去限度。

  记者:就消费者而言,应该如何准确使用个人消费贷款?

  刘少军:我以为中心问题是消费者要有较好的风险意识,银行也要对消费者进行必定的危险提醒。当初不少专家都在提示要稳重对待个人消费贷款,由于一旦呈现问题,宏大负债压力可能重大影响到畸形的生涯。跟着金融市场的一直成熟,消费者也会缓缓感性看待投资问题,风险意识也会逐渐进步。

  记者:长期来看,应该如何构建制度防火墙规范个人消费贷款的使用?

  刘少军:目前,有些人对国家经济新常态意识不足,仍然停留在过去几年经济高速增长、价钱大幅稳定的经济认知中,进而想持续通过“炒房”来失掉收益,这样也会导致投资时缺少足够的风险意识。另外,我国的金融市场还不够健全,局部行业之间存在着利差,导致许多人盲目逐利而疏忽了风险。

  从轨制层面上很难详细标准个人消费贷款,更多的是从政策方面对个人消费贷款的应用方法作出要求,或者从贷款用处上去限制消费贷款的流向。监管机构也能够通过增强监管或风险提示等工作来领导和规范个人消费贷款的使用。

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